Préstamo Anual
Caso 2

Pagos de un préstamo a 1 año con interés compuesto con tasa cambiante cada mes y pagos mensuales.
Solución en Excel con tasa cambiante utilizando el modelo matemático y el instrumento Goal Seek

Ricardo necesita pedir un préstamo de $100,000.00 para su negocio, en el banco le dijeron que sólo se los pueden prestar con tasa variable y a un plazo de 12 meses. La tasa de interés actual es de 26% anual.

¿Cuánto tendría que pagar mensualmente, considerando que la tasa de interés pudiera aumentar algunos meses durante el año?

Utilizando la tabla anterior se va a analizar que pasa si la tasa de interés se va incrementando durante los períodos del préstamo. La tasa puede aumentar cada mes, lo cuál se va a incluir en la columna de la tasa de interés para cada celda. Después se va a utilizar de nuevo el instrumento Goal Seek para obtener los pagos que se tienen que hacer cada mes.

Para el primer mes la tasa es la que se proporcionó en el banco del 26% por lo tanto, el pago mensual será de $9,553.01:

En el segundo pago se puede suponer que la tasa va a aumentar al 27.5% así que se recalculan los 11 pagos restantes para el capital de $92,613.65 para ver cuanto corresponde pagar el siguiente mes:

Por lo tanto el segundo pago sería de $9,620.77 y el capital insoluto es de $85,115.29.

Para ir calculando lo que corresponde a cada mes, se toma la última tasa para todos los períodos restantes y se utiliza el Goal Seek para recalcular los pagos de manera que al final del préstamo el saldo sea 0.

Así se puede ir recalculando el pago dependiendo de la tasa de interés, pudiendo quedar los pagos de la siguiente manera:

TABLA EN EXCEL

En la tabla se puede observar que si la tasa de interés aumenta hasta el 35%, el pago mensual aumentaría de $9553.01 hasta $9,809.17 pagando un total de intereses de $16,583.22. Obviamente que si la tasa de interés llegará a bajar, el pago mensual sería mas bajo al igual que los interese que se tengan que pagar.

Siempre que se invierta o se pida un préstamo a tasa variable se está corriendo un riesgo ya que se desconoce como se va a comportar la tasa de interés durante el período de la transacción, se pueden tomar en cuenta factores como las tasas en los periodos anteriores, la estabilidad del país ó también si va a haber elecciones de presidente, ya que en los últimos sexenios después de un cambio de presidente han ocurrido devaluaciones del peso y aumento en las tasas de interés.